第19章 你不理财,财不理你(2/2)
如果你身体很健康,需要缴纳的保费多半很低。
储蓄/投资
每个人都需要一些现金以各急用。
而钱无须随时放在手边,你不妨把它存进一些回报较高的存款账户,急需时再去支取就行了。
任何合理的投资都应该有巨大的增长空间,这主要是由于复利的因素。
有的投资顾问指出,从非常长的时期来看,多样化股票投资组合的收益比其他任何资产类别都好,所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买共同基金,他们应该会收到可观的长期收益。
如果你在储蓄应急的钱和支付保险费之后还有余款,投资共同基金便是一个合理的选择。
你该制定出一个计划,使自己能灵活改变自己的储蓄额,这样当你需要花钱在别的事情上时,就不会捉襟见肘了。
如果你还没有这样做,那么30岁总该开始为未来的财富打下基础了。
随着事业的进展,你现在可能会挣得更多一点了。
花消
如果你已经结婚或是刚刚建立家庭,你的花消多半会大幅增加:你可能需要付房子的贷款;如果已经有了孩子,或许你该开始筹备他们今后的教育费用。
保障
在人生的这个阶段,很多人不仅需要抚育孩子,还要照顾老人。
如果有家人依赖你的收入而生活,你就必须购买人寿保险以防不测。
你还需要购买健康和残障保险,以便在病残时得到保险金和支付医疗费。
此外,订立一份遗嘱、写明财产分配意愿也是明智的做法。
储蓄/投资
你需要准备出更多的应急现金,具体金额可视你的环境和个人喜好而定。
有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩,留出相当于自己半年或一年收入的现金。
其他人--特别是那些更富裕的、拥有房产之类资产的人--通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。
既然你留出这笔钱是为了应急,它就应该是容易取出的。
定期存款或是银行发行的货币市场基金可能是最好的选择。
如果你有孩子,就该为他们今后的教育作准备了。
鉴于你可以准确地估计出用钱的时间(假设你有一个7岁的儿子,你将在大约11年后开始用到这笔钱),你完全可以参加一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。
可供选择的有定期人寿保险,或与共同基金连结的储蓄计划。
如果你有一大笔余钱,则不妨买成债券。
买房是长期储蓄的一种形式。
人们在房产上得到的回报差别很大,这要取决于当地房地产的远景和你对房产的所有权。
假设你拥有的只是房屋几十年的租赁所有权,那么随着时间的流逝,它的市场价值将会降低。
很多人希望终生保有自己的房屋,直到传给后辈,这种情况下,他们就没把房产看做投资组合中的一部分。
储蓄开始得越早,你就为金钱留出了越长的增值时间。
所以就算一开始你能存下的钱很少,尽早开始储蓄也还是明智之举。
在有些国家--例如新加坡和澳大利亚--政府规定了强制的存款计划,让人们为退休作准备。
不过,你退休所需要的钱可能更多,你也可以通过参加养老金计划、有解约退还金的保险或多样化的共同基金等方式来为退休作储备。
对很多人来说,中年将达到事业和收入的顶峰。
此外,你已经积累了一定的经验和金钱,可以以更灵活多样的方式进行投资。
由于退休年龄的临近,现在是尽可能多地把收入转化为投资资本的时候了。
很多人发现他们现在有了足够的知识和金钱来进行更积极的投资,以便使资本的增长四十五十:投资高峰更快一些。
这些手段包括通过优利存款账户进行的外汇买卖、在债券和货币市场工具上的积极投资,或是直接的股票投资。
如果你享受着一个优惠的养老金计划,你就更有理由把更多的收入放在这类积极的投资上了。
花消
现在,你的孩子们可能在上大学,或是已经开始工作。
一般来说你还需要给他们钱用,但如果你在过去已经为此进行了储蓄,那就不用再从每月的收入里单独拿出钱来。
虽然你的花消可能仍然很高,但你的收入也在增长,省下的钱多半也比以前多。
保障
你仍然需要保险。
在年龄增长的同时,人寿和健康保险的费用也变得更贵了。
随着你的境遇变化,你需要定期更新你的遗嘱。
储蓄/投资
你的投资组合或许比以前更大。
若是具备相当的知识和经验,你可能希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。
如果你很惧怕风险,便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标,而把投资组合的比重向债券倾斜。
有的人可能在高龄时仍有可观的收入,但多数人会在适当的时候停止工作。
退休之后你的花消多半会减少,但收入同样也变少了。
如果你自己的收入和来自家人的赡养费已足够你生活,那么你还可以把投资的目标主要放在财产的增长上。
不过,多数人总会需要从原有的资产中取出钱来,以贴补生活。
从收入中取钱可能会使你的资产增长得更慢,或是逐步缩水。
六十之后:收获果实
假如你能活到100岁,那你就会需要足够花到那时的钱。
现在,有许多能给你带来定期收入的投资方法可供你选择,其中包括债券、债券基金、结构性金融产品等,它们的收益应该都比现金存款高。
尽管这其中的一些投资可能带来资产损失的风险,但风险总的来说比较小,而收益又比常规的现金存款要高。
在退休之后一段时间可能会发生许多事:高通胀、经济动荡、投资趋势改变、税收政策变化,而这些改变都可能对你的财产产生不利影响。
通过减少风险和加强对投资的掌控以应对变化,你将可以更好地享受退休生活,而无须为财务问题忧心忡忡。
如果保全财富和获得收入是你的主要目标的话,你就该把投资组合的重心向债券转移,因为短期债券一般比股票风险要小。
如果你相当富裕,而投资的回报又远远高于你的生活需求,你就可以把多数投资收益用于再投资,继续使你的投资组合增值。
在这种情况下,你可能还会愿意持有大量的股票。
然而,到了非常高龄之时,你可能没有更多的精力再去管理这些投资了,这时你也许会决定减少手里的股票数量、降低风险。
在人生的这一阶段,如果市场再发生大的变动,你可能就没有足够的时间再去应对它了,所以加强对财产的保护、把风险降到最低是明智之举。
·对投资进行“人生阶段”分析法是非常有用的,年轻时,你的花消高、存钱难;然而也正是在这个阶段,如果你能想办法开始储蓄以备长期需要,你的财产将得到大幅增长。
·你的财务生涯最大的转变就在你退休之时。
你的主要目标应该是在此之前积累下足够的财富以维持以后的生活。
如果你积蓄的钱超出所需,你就能够在退休后的有生之年继续积累你的财富。
·在你人生的各个阶段都有一些重要的花消,比如说车子、远途旅行、孩子的教育等,你必须为这些需要而积蓄。
为了使你的积蓄收益最大化,你应该制定单独的计划来满足这些中期目标。
在下一章中,我们将更细致地讲解应该如何通过财务管理做到这一点。
熟悉理财步骤
理财,在企业层面,就是财务,在家庭层面,就是持家过日子或管家,似乎自古以来家庭理财都是女人的专职,但在现代社会,理财是每个人都必须学会的生存技能之一。
理财决定着家庭的兴衰,维系着一家老小的生活和幸福,尤其对于已成家的工薪阶层来说,更是最重要的一门必修课。
一屋不扫何以扫天下?
一家之财理不好,何以建掀天揭地的功业?
理财说难亦难,说易亦易。
以理贯之,则极易;以枝叶观之,则繁难无穷。
比如,子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死,样样都离不开一个“财”字,如果缺乏统筹规划,家庭虽不致于一时拮据,但若像下岗工人那样突来人祸,则小康也必成赤贫。
所以未雨绸缪是理财的核心思想。
信息时代,假设大家都懂得电脑和网络的基础应用,最好都能懂得excel软件的简单使用。
理财步骤是以家庭为例的,个人也可以参照其原理来实施,如家庭中每个人都做一本个人账,再汇总成一本账。
家庭理财步骤
第一步:家庭财产统计
家庭财产统计,主要是统计一些实物财产,如房产、家居、电器等,可以只统计数量,如果当初购买时的原始单证仍在,可以将它们收集在一起,妥善保存,尤其是一些重要的单证,建议永久保存。
这一步主要是为了更好的管理家庭财产,一定要做到对自己的财产心中有数,以后方能“开源节流”。
第二步:家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入,如薪资净额、租金、其他收入等,只要是现金或银行存款,都计算在内,并详细分类。
一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内,而应该归入“家庭财产统计”内。
如未来的养老保险金,只有在实际领取时再列入收入。
这虽然不太符合会计方法,但对于家庭来说,现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步:家庭支出统计
这一步是理财的重中之重,也是最复杂的一步,为了让理财变得轻松、简单,建议使用excel软件来代劳。
以下每大类都应细分,使得每分钱都知道流向了何处,每天记录,每月汇总并与预算数比较,多则为超支,少则为节约。
节约的可依次递延至下月,尽可能地避免超支,特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出:只要是每月固定不变的支出就详细分类记录,如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。
种类可能很多,手工记录非常繁琐,而用excel记录就非常简单。
2、必需性支出:水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。
3、生活费支出:主要记录油、米、菜、盐等伙食费,及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出:自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出:无论有无保险,都按当时支付的现金记录,等保险费报销后再计入收到月的收入栏。
6、其他各种支出。
每个家庭情况不同,难以尽述,但原理大家一看便知,其实就是流水帐,但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚,让每一分钱花得都明明白白,只要坚持做半年,必能养成“量入为出”的好习惯。
使用excel软件来做这个工作,每天顶多只需几分钟,非常简单方便。
第四步:制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表,来制定生活支出预算,建议尽可能地放宽一些支出,比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。
理财的目的不是控制消费,不是为了吝啬,而是要让钱花得实在、花得明白,所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”,每月固定几百元,用不完就递延,用完了就向下月透支。
目的是为了让生活宽松,又不致于养成大手大脚的坏习惯。
今天这个时代,就算你月薪100万,如果你大手大脚,一天也能花光。
所以不知挣钱苦,不知理财贵。
第五步:理财和投资账户分设
每月收入到账时,立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中,这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出,即等于可以进行投资的资金。
建议在作预算时,要尽可能地放宽,一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中,如:6月份必须支付一笔数额较大的钱,则应在1月份就列入预算中,并从收入中提前扣除,存入理财账户,通常情况下不得用来进行任何投资,除非是短期定存或货币型基金。
经过慎重的考虑之后,剩下的资金才可以存入投资账户,投资账户可分为以下几种:银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。
银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道,这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少,信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。
保险投资虽然非常重要,但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
证券,是个广泛的概念,不能一提到证券,就只想到股票这个高风险的投资品种,从而将自己拒之于证券市场大门之外,要知道证券还包括债券和基金。
家庭理财一记二看三预算
现实生活中,每个家庭都在自觉或不自觉地做一些家庭开支计划,如下月将增添什么东西,这就是家庭开支计划中的一部分。
要使这个开支计划切实可行,就必须了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情况。
这些只要通过记一段时间的家庭帐就可以掌握其规律,使日常生活条理化,保持勤俭节约。
据社会学专家们通过长期的调查。
发现了经济纠纷是家庭破裂的重要原因之一,特别是成员较多的大家,日常生活的开支;需要家庭主要成员共同负担,齐抓共管,若是时间长了,不记家庭帐,就难免会互相猜疑。
如果家庭中,有一本流水帐,成员中谁负担了多少,一目了然,谁也无话可说。
如果是专业户、个体户还能从家庭帐簿中,获取有用的经济信息,如掌握了人们对什么商品最需要,养殖什么最赚钱,从而及时改变经营方针,提高经营技巧。
家庭账簿还起备忘作用。
亲友借债或馈赠这类事,因般不写字据,时间稍长了就难免遗忘,记家庭流水帐,就可以做到有帐可查,心中有数。
如果说记帐是理财的第一步,那么集中凭证单据一定是记帐的首要工作,平常消费应养成索取发票习惯。
平日在收集的发票上,清楚记下消费时间、金额、品名等项目,如没有标识品名的单据最好马上加注。
此外,银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等,都要一一保存,最好摆放置固定地点。
凭证收集全后,按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类,每一项目按日期顺序排列,以方便日后的统计。
那么,作为一家主持人,应怎样记家庭流水帐呢?
据有关资料介绍,方法有三:
第一,要真实忠实地记录下每一笔收入和支出,哪怕是几分钱的帐,决不要认为家庭帐是记给自己看的,小数目可以忽略,时间长了就是一笔大数目了。
记账只是起步,是为了更好地做好预算。
由于家庭收入基本固定,因此家庭预算主要就是做好支出预算。
支出预算又分为可控制预算和不可控制预算,诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。
每月的家用、交际、交通等费用则是可控的,要对这些支出好好筹划,合理、合算地花钱,使每月可用于投资的节余稳定在同一水平,这样才能更快捷高效地实现理财目标。
通常在谈到财务问题时有两种角度,一种是钱从那里来、是source的观念,另一种是钱从那里去、是use的观念,每日记帐必需清楚记录金钱的来源和去处。
一般人最常采用的记帐方式是用流水帐的方式记录,按照时间、花费、项目逐一登记,例如九月十八日刷卡买了一件八百元的外套,若要采用较科学的方式,除了须忠实记录每一笔消费外,更要记录采取何种付款方式,如刷卡、付现或是借贷。
资本性支出只是转换资产形式。
在这里,推荐使用开普蓝个人事务处理系统的网络帐本(),该帐本比较好地实现了复式记帐,同时,其财务报表功能也非常强大。
资金的去处分成两部分,一是经常性方面、包含日常生活的花费,记为费用项目,另一种是资本性、记为资产项目,资产提供未来长期性服务,例如,花钱买一台冰箱,现金与冰箱同属资产项目,一减一增,如果冰箱寿命五年,它将提供中长期服务;若购买房地产,同样带来生活上的舒适与长期服务。
经常性花费的资金来源,应以短期可运用资金支付,如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付,若用来购买房屋、汽车的首期款,则运用长期资金,而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。
消费性支出是用金钱换得的东西,很快会被消耗,而资本性的支出只是资产形式的转换,如投资股票,虽然存款减少但股票资产增加。
第二,要坚持做到天天记,最好养成一个良好的习惯,每天临睡前把当天的帐务整理清楚,防止时间长了而误记,造成帐实不符。
第三,要注意保管帐簿,可以按年份装订起来,以便进一步保管。
这样一来,以备查用。
二看:即看用钱是否合情理。
这就像企业的财务大检查,要把每一笔数据的来龙去脉逐一搞清楚,用2/3的收入管好柴米油盐酱,从中如有盈余就可以给儿女购买玩具、书籍,为双亲添衣物等。
其余l/3作为活期储蓄,以备造房购材料之需。
然而,在实际支出中,常会有节外生枝的事,如婚丧喜事、生病等,总有超支的现象。
于是,面对这种新情况,就不得不动用部分储蓄了。
但是,这是家庭“贷款”,下月如有盈余必须及时还“贷”。
三预算:就是在本月收支平衡的前提下,计划下月的资金运用,这好比企业的成本核算,这是相当重要的。
只有运筹帷幄,是亏是盈才能心中领先有底,到时使用起来,也可以笃笃定定了。
事实证明:算了用与用了算是大相径庭,用了再来算往往是要超支,破坏平衡,只有算了再用;才能起到合理安排,收支平衡,统筹兼顾的作用。
家庭理财的多米诺骨牌效应
俗话说:“万事开头难。”
不管是假日收拾打扫房子,还是打算写一篇帖子,或者是开创自己的事业,走出第一步,都是非常关键非常重要的,往往也是最难的。
只要克服了这个阶段,后面的发展,自然会水到渠成,顺利展开。
就算这一次失败了,只要能从中学习进步,下一步的成功,也为时不远。
为什么商业界人士看重所谓的“第一桶金”?
也是同样的道理。
无论你在一次经商的结果如何,赚到利润的多少,关键在于你迈出了艰难的第一步,并从中吸取经验教训,为下一次尝试找到正确的方向。
一旦打开光想不做的僵局,就像打开了一道通往外面世界的大门,也许即将发现另一片广阔天地。
家庭理财,不外乎开源节流。
最常见的累积手法,是存钱:存工资--每个月存工资。
你不会告诉我说你从来没有存过钱吧?
那可不妙,年轻的时候养成储蓄习惯,不但是给自己的承诺,也是培养财商,积累财富的基本手段。
工薪最适宜的存款方式,零存整取,定时定量,很有规律,积少成多的过程也令人得到成就感。
经过一段时间的原始积累,当上了小富翁之后,就可以开始考虑通过其他的投资手段来实现财富的增值了。
除了收益率偏低的银行储蓄,目前常见的渠道还有国库券、货币基金、股票、房地产等方式。
这时需要拿出一点钻研的精神,找准适合自己的投资方向,勤学肯问,让自己成为“业余的专家”,这是一个双赢的局面:财富和知识齐头并进。
除了存折上的数字,还要考虑抵御风险的能力。
在医疗制度不完善,社会保障水平不够的中国,居安思危的忧患意识,也是很重要的。
生活中的投资和理财,就好像一串多米诺骨牌,首先要小心排好每一张牌的位置,不要让坏习惯毁掉之前的辛勤努力;然后是选择正确的时机轻轻一推--等看你期望的美丽图案。
家庭理财最困难的事情是什么
是作出理财这个决定,也就是迈出开始理财这一步。
如果您下定了决定,其余的事情相对来说都是小事情了。
实际上,任何事情中做决定都是最困难的。
这个世界上,谁最关注您的财富?
谁最关注您的家庭?
是您自己!实际上任何理财活动都是需要您自己去决策的。
就算是您找到了一个真正的理财专家帮您,他也只会做出建议,最终的决策还得靠自己。
何况理财专家最关注的也只是他自己的财富!所以要想达到理财目标,必须自己参与理财活动。
这也是本宝典的目的之一:提升您的理财能力。
好了,如果您已经下定决心开始理财,那么最困难的一步您已走过,接下来的就可由本理财宝典来帮助您吧。
什么时候开始投资理财
现在。
在您开始读到本宝典时,就是开始理财了。
树立投资理财的意识和学习投资理财的知识,是开始理财的第一步。
如果您之前早已开始投资理财,那么恭喜您!财富离您又近了一步。
实际上,开始投资理财的时期,应是越早越好!早到从小就要有理财的意识。
在国外,许多小孩从他们入学起就开始理财方面的学习和培训。
国外许多成功人士,他们从小就有很强的理财意识,很早就开始他们的理财活动。
如存钱、打工、投资证券等。
美国著名的股神巴菲特从几岁开始送报赚钱,到十岁多一点就开始投资股票,以至成为最成功的投资者和一个时期的首富,绝对与他从小开始理财有关。
在国内,我们从一个计划经济相对贫穷的时代,走向开放的市场经济时代,个人和家庭的财富也将越来越丰富。
投资理财将会成为家庭的主要任务之一。
特别是家庭中的孩子,更应向国外学习,使其成为一个自强自立的现代人。
我们知道了时间的神奇后,也就了解了同样的资金在5年前的投资和5年后的投资的回报将会不同。
所以越早投资也就越快获得财富。
就算您早一天投资,也会比晚一天要好!这就是趁早投资理财的理由。
由时间来给您创造财富!
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